Consignado CLT usando FGTS: saiba o que ocorre com seu saldo em caso de demissão

Atenção: usar o FGTS para consignado CLT pode comprometer sua rescisão

Você contratou o consignado CLT com FGTS como garantia para sair do rotativo do cartão ou para ter um fôlego financeiro até o fim do mês.

De repente surge aquela preocupação: e se eu for demitido amanhã? Essa dúvida é comum e justificada.

A partir de 26 de junho de 2026, as regras mudaram. Agora, em caso de demissão, o banco pode descontar parte do seu FGTS, da multa de 40% e das verbas rescisórias para abater o empréstimo.

Neste artigo, você vai descobrir qual parcela do seu saldo pode ser usada, qual a ordem desses descontos, como isso funciona para cada tipo de demissão e como evitar sair da empresa com uma dívida maior do que espera.

O que acontece com o saldo do FGTS no consignado CLT se eu for demitido?

Se você for demitido sem justa causa e utilizou o FGTS como garantia, o banco poderá usar, seguindo esta ordem:

• Até 35% das verbas rescisórias (saldo de salário, férias proporcionais, 13º proporcional etc.);
• Até 10% do saldo do FGTS (somente para quem está no saque-rescisão);
• Até 100% da multa rescisória de 40% do FGTS.

Caso esses valores não sejam suficientes para quitar a dívida, o saldo restante continuará existindo.

Você poderá pagar via boleto, ou o desconto será retomado automaticamente quando voltar a ser contratado com carteira assinada.

As normas estão definidas na Portaria MTE nº 1.115/2026 e na Resolução CGCONSIG/MTE nº 3/2026, ambas publicadas no Diário Oficial em 25 de junho de 2026.

Por que o consignado CLT com FGTS virou um tema tão urgente?

Taxas de juros caíram, mas o crédito ainda é caro

Em 16 de setembro, o Copom decidiu por unanimidade reduzir a Selic de 14% para 13,75% ao ano.

Embora seja uma notícia positiva, essa taxa permanece entre as mais elevadas globalmente.

No cartão de crédito e no cheque especial, as taxas de juros continuam muito altas. Por isso, muitas pessoas optam por trocar essas dívidas pelo consignado, que costuma ser mais acessível.

Muitos brasileiros estão endividados

De acordo com o Boletim Econômico de Setembro/2026 da Serasa Experian, em julho o Brasil contava com 83,9 milhões de pessoas com dívidas em atraso.

Esses consumidores acumulavam um total de R$ 586,5 bilhões em débitos, com uma média de R$ 6.987,23 por CPF e aproximadamente quatro dívidas por pessoa.

O programa teve um crescimento acelerado

O Crédito do Trabalhador, que é o nome oficial do consignado CLT, foi instituído em 21 de março de 2025.

Até abril de 2026, esse programa já havia movimentado R$ 131 bilhões e beneficiado 9 milhões de trabalhadores, conforme dados da Agência Brasil.

Seu FGTS cresceu em agosto

Até o 31 de agosto, a Caixa repassou R$ 13 bilhões dos lucros do FGTS para 138,2 milhões de trabalhadores, segundo o Ministério do Trabalho e Emprego.

Isso representa R$ 18,68 para cada R$ 1.000 de saldo, elevando a rentabilidade do FGTS para 6,90%, acima da inflação de 2025 (4,26%). Um saldo maior significa também mais garantia disponível.

Entenda como o FGTS garante o consignado CLT

A ordem de utilização é definida

O banco não tem liberdade para escolher de onde retirar os recursos primeiro.

A ordem obrigatória é: primeiro as verbas rescisórias, depois o saldo do FGTS e, por fim, a multa de 40%. Isso garante sua proteção, pois o FGTS só é utilizado se as verbas rescisórias não forem suficientes.

Apenas você pode liberar a autorização

Para que a garantia seja válida, é necessária sua autorização explícita na Carteira de Trabalho Digital.

A empresa não pode autorizar nada por você; seu papel é apenas registrar as informações na folha de pagamento e no eSocial.

Como ficam os contratos firmados antes de junho de 2026?

Os contratos feitos antes das novas normas foram automaticamente adaptados.

A parcela mensal passou a ser um percentual de garantia sobre as verbas rescisórias, limitado a 35%, sem necessidade de nova aprovação sua.

Como seu saldo é afetado em cada tipo de demissão

Demissão sem justa causa

Nesse caso, você corre o risco de perder mais dinheiro.

O banco pode utilizar as três garantias: 35% das verbas rescisórias, 10% do FGTS (se você optar pelo saque-rescisão) e até o total da multa de 40%.

Pedido de demissão

Quem decide pedir demissão não recebe a multa de 40% nem pode sacar o FGTS. Por isso, apenas as verbas rescisórias (até 35%) podem ser utilizadas.

O saldo restante da dívida permanece.

Justa causa

Funciona da mesma forma que o pedido de demissão: somente as verbas rescisórias são consideradas.

O FGTS e a multa ficam excluídos, pois você não tem direito a sacar esses valores.

Entendimento do acordo entre empregador e funcionário

Na demissão consensual, prevista na Reforma Trabalhista, a multa é reduzida para 20% e o saque do FGTS fica limitado a 80% do saldo disponível.

Verifique no seu contrato como o banco lida com essa situação, pois as regras de garantia mencionam explicitamente outras formas de rescisão.

Quando a garantia não cobre o total, qual o destino da dívida?

A dívida permanece ativa

De acordo com a Serasa, caso as garantias não sejam suficientes, o pagamento só retorna quando você conseguir um novo emprego com carteira assinada, com os valores atualizados.

Antes disso, o banco pode propor pagamento por boleto ou outra modalidade.

No novo emprego, o desconto ocorre automaticamente

Os dados são processados pelo eSocial e FGTS Digital. Assim que seu contrato for registrado no CNPJ da nova empresa, o desconto em folha é retomado.

O Banco Mercantil recomenda pagar por boleto durante o mês de transição para evitar atrasos nos pagamentos.

Saque-aniversário e consignado CLT: uma combinação que pode ser arriscada

Quem opta pelo saque-aniversário renuncia ao direito de sacar o saldo total do FGTS em caso de demissão.

Nessa situação, a garantia dos 10% do saldo não é válida, porém a multa rescisória de 40% ainda pode ser utilizada.

Se você antecipou o saque-aniversário, parte do seu FGTS já está comprometida com outra instituição financeira.

Na hipótese de demissão, o valor disponível pode ser muito baixo. Antes de considerar as duas operações, verifique no app FGTS quanto do seu saldo está bloqueado.

5 pontos importantes antes de usar seu FGTS como garantia

1. Utilize o empréstimo para trocar dívidas caras por opções mais baratas

O consignado é vantajoso quando substitui o rotativo do cartão de crédito ou o cheque especial.

Usar o FGTS como garantia para empréstimo de consumo é arriscar a sua reserva financeira para momentos sem emprego.

2. Avalie a estabilidade do seu emprego antes de comprometer o FGTS

Se a empresa está realizando demissões, se você está em contrato de experiência ou se seu setor apresenta instabilidade, a chance de perder a multa de 40% aumenta.

3. Avalie o CET, não apenas a taxa de juros

Mesmo com juros iguais, dois bancos podem cobrar valores diferentes devido ao seguro prestamista. Solicite o Custo Efetivo Total detalhado por escrito.

4. Confira o que está autorizando na CTPS Digital

A garantia só é válida com sua aprovação. Verifique quais garantias você está liberando e qual é o percentual.

5. Cuide também da sua saúde mental

O endividamento e o receio da demissão são grandes fontes de ansiedade. Se as preocupações financeiras estão afetando seu sono, buscar apoio de alguém de confiança e elaborar um plano pode aliviar essa carga.

Se precisar, o CVV está disponível 24 horas pelo número 188.

Opinião do autor

Após uma década escrevendo sobre crédito, concluo que o consignado CLT com FGTS é uma ferramenta útil, mas frequentemente usada no momento inadequado por muitas pessoas.

Com taxas de juros reduzidas, esse crédito pode ajudar uma família a sair do rotativo do cartão, que é a forma de dívida mais onerosa no país.

O desafio é que muitos trabalhadores não têm consciência de que estão oferecendo como garantia o valor que lhes garantiria apoio após uma demissão: a multa de 40%.

As normas de junho de 2026 trouxeram maior transparência: ordem fixa, limites claros e a necessidade de autorização pela CTPS Digital. Ainda assim, transparência não substitui o planejamento financeiro.

Minha orientação é direta: use o FGTS como garantia apenas se o empréstimo for para quitar dívidas mais caras e se seu emprego tiver certa estabilidade.

Se essa não for a situação, talvez um empréstimo menor sem essa garantia tenha parcelas mais altas, mas oferece mais segurança caso você perca o emprego.

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